Fiado vs. cartão de crédito: o que é mais vantajoso para o seu negócio?

Fiado vs. cartão de crédito: o que é mais vantajoso para o seu negócio?

Uma das dúvidas mais comuns entre pequenos comerciantes é: será que vale mais a pena aceitar cartão de crédito ou continuar com o fiado? A resposta, como quase tudo na vida do empreendedor, é: depende. Mas depende de fatores que você pode — e deve — analisar com cuidado.

Neste artigo, vamos fazer uma comparação honesta entre as duas modalidades de crédito, do ponto de vista de quem realmente importa: você, o comerciante.

O custo do cartão de crédito

Quando um cliente paga com cartão de crédito na sua maquininha, você não recebe 100% do valor da venda. A operadora cobra uma taxa — a famosa MDR (Merchant Discount Rate) — que varia de acordo com a bandeira, o tipo de cartão e a operadora escolhida.

Na prática, as taxas de crédito nas maquininhas mais populares do mercado brasileiro giram entre 3% e 5% do valor da venda. Em uma venda de R$100, isso significa que você recebe entre R$95 e R$97 — e geralmente só depois de 30 dias.

Parece pouco? Faça as contas no final do mês. Se você fatura R$10.000 em vendas no cartão de crédito, está pagando entre R$300 e R$500 por mês em taxas. São R$3.600 a R$6.000 por ano — dinheiro que sai direto do seu lucro.

Além disso, tem o custo do aluguel da maquininha (em alguns modelos), a taxa de antecipação caso queira receber antes dos 30 dias, e eventuais taxas de contestação (chargeback) se o cliente questionar a compra.

O custo do fiado

O fiado, por outro lado, não tem taxa por transação. Você vende R$100, o cliente deve R$100. Simples assim. Não há intermediários, não há percentuais e não há prazo imposto por uma operadora.

Mas o fiado tem outro tipo de custo: o risco de inadimplência. Se o cliente não pagar, você perde 100% do valor — não apenas 3% a 5%. E esse é o grande dilema.

Segundo estimativas do setor, a taxa de inadimplência em fiados varia enormemente dependendo do perfil do comércio, da região e, principalmente, do nível de controle do comerciante. Em estabelecimentos bem gerenciados, com limites definidos e cobrança ativa, a inadimplência pode ficar abaixo de 5%. Já em comércios sem controle, pode ultrapassar 20%.

O que o cartão oferece que o fiado não oferece

Garantia de recebimento: Quando o cliente paga no cartão, o comerciante tem a garantia de que vai receber (salvo casos raros de chargeback). Não importa se o cliente ficou sem dinheiro depois — a operadora garante o pagamento.

Prazo previsível: O dinheiro do cartão cai na sua conta em um prazo fixo — geralmente 30 dias para crédito ou 1 dia para débito. Com o fiado, o prazo depende da boa vontade do cliente.

Sem constrangimento de cobrança: O comerciante não precisa cobrar ninguém. A operadora cuida de tudo. Para quem tem dificuldade em cobrar — e pesquisas mostram que a maioria dos comerciantes tem — isso é um alívio enorme.

O que o fiado oferece que o cartão não oferece

Zero de taxa: Cada real vendido no fiado é um real a receber. Ao longo de um ano, a economia com taxas pode ser significativa.

Flexibilidade total: Você pode ajustar prazos, parcelar informalmente e renegociar caso a caso. O cartão não tem essa humanidade.

Fidelização genuína: O fiado cria um vínculo pessoal entre comerciante e cliente que nenhuma bandeira de cartão consegue replicar. O cliente que compra fiado tende a ser mais leal e a comprar exclusivamente no seu estabelecimento enquanto deve.

Acessibilidade: Muitos dos seus clientes simplesmente não têm cartão de crédito. Para eles, as opções são três: pagar à vista, comprar fiado ou não comprar. Se você não aceita fiado e eles não têm dinheiro naquele momento, a venda simplesmente não acontece.

Sem necessidade de maquininha: Para comerciantes que estão começando ou que têm um volume de vendas baixo, o custo da maquininha pode não se justificar. O fiado não exige nenhum equipamento — apenas organização.

Quando vale a pena ter as duas modalidades

A resposta mais inteligente para a maioria dos pequenos comércios é: tenha as duas opções disponíveis.

O cartão de crédito é ideal para clientes que você não conhece bem, para vendas de valores mais altos e para quem prefere a praticidade do pagamento eletrônico. Já o fiado é ideal para clientes regulares, de confiança, que fazem parte da comunidade do seu bairro e com quem você tem um relacionamento estabelecido.

A chave é não tratar o fiado como uma alternativa descontrolada ao cartão. Trate-o como uma modalidade de crédito com suas próprias regras: limite, prazo, registro e cobrança. Quando o fiado é gerenciado com profissionalismo, ele pode ter uma taxa de inadimplência menor que a taxa cobrada pela maquininha — o que significa que, no final das contas, ele sai mais barato.

O importante é ter controle. Saber exatamente quanto está em fiados abertos, quem deve, há quanto tempo e quando prometeu pagar. Com essas informações em mãos, você pode tomar decisões informadas sobre quando aceitar o fiado e quando direcionar o cliente para o cartão.

Comece a gerenciar seus fiados de graça

O Fiados.app é gratuito para até 10 clientes. Sem cartão de crédito.

Criar conta grátis →